• / 44
  • 下载费用:4 赏金  

理财规划师课件——保险规划之制定方案

关 键 词:
理财 规划 课件 保险 制定 方案
资源描述:
保险规划之制定方案,学习目标,根据客户各方面的保险需求, 结合其他相关条件, 为客户制定 综合保险方案。,一、制定寿险规划方案,1、分析定期寿险保单(1)定期寿险的性质 定期寿险是指在保单规定的期间内提供死亡保障,期满时无生存给付的人寿保险。 定期寿险的三大特点:★可续保性:满期可续保,但有年龄限制;★可转换性:可转换权是一种或有利益。★重新加入性:符合续保条件的被保险人享受较低的费率。,制定方案,一、制定寿险规划方案,1、分析定期寿险保单(2)定期寿险的类型★水平保额保单:水平保费保单、保费递增型保单、平均余命定期寿险、65(或70)到期寿险。★非水平保额保单:保额递减型保单、保额递增型保单(可通过分红来实现)。,制定方案,一、制定寿险规划方案,1、分析定期寿险保单(3)定期寿险的运用和局限 如果目前家庭收入有限,没有能力购买保费较高的终身寿险或者其他现金价值型保险,消费者可以选择定期寿险,以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。 定期寿险可以满足各种暂时性收入保障的要求。 从“购买定期寿险,将余钱进行投资”理念来说,定期寿险可以成为终身寿险的基础。,制定方案,一、制定寿险规划方案,1、分析定期寿险保单(4)生死两全保险 ★生死两全保险的性质: 数理角度:水平保额的定期寿险和纯生存保险的组合。 经济角度:递减的定期寿险和递增的保单储蓄的结合。 ★生死两全保险的运用和限制 生死两全保险被视为一种有效的储蓄工具。,制定方案,一、制定寿险规划方案,2、分析终身寿险保单(1)终身寿险的性质 终身寿险的本质特征是无论被保险人何时死亡,保险公司都将支付死亡保险金。 ①生死两全保险或定期寿险的终身寿险:可以看作是100岁到期的生死两全保险。 ②终身寿险的现金价值:所有终身寿险必须拥有现金价值,而且所累计的现金价值最终等于保额。 ③分红终身寿险和非分红终身寿险:大多数终身寿险属于分红保单。,制定方案,一、制定寿险规划方案,2、分析终身寿险保单 (2)终身寿险的种类 ①普通寿险:是需要终身缴纳保费的终身寿险。 ②限期缴费的终身寿险:在一定期限内缴清保费,保单终身全额有效。一个极端形式是趸缴保费。 ③当期假定终身寿险:是一种非传统的、透明化的、保费支付不确定的非分红终身寿险。可以分为低保费型和高保费型两种。,制定方案,一、制定寿险规划方案,2、分析终身寿险保单 (2)终身寿险的种类 ④变额寿险:又称投资连结保险,属于终身寿险的一种,其保单价值随着一组投资组合的投资绩效而变化。有分红型和不分红型两种。死亡给付和现金价值处于变化之中,多少取决于分离账户的投资业绩。 ⑤多生命寿险:有多个被保险人的保险。 ★第二人死亡保险(生存者保险) ★第一人死亡保险(联合寿险),制定方案,一、制定寿险规划方案,3、分析万能寿险保单(1)万能寿险的特点 ①保费可浮动;②保额可调整;③各项费用透明。④使用当期利率;⑤保障和储蓄功能相分离;⑥价格适宜。 在支付了初期最低保费后,保单所有人可以按其需要在任意时候支付任意数量的保费,甚至可以暂停保费支付,只要保单的现金价值足够支付保单费用。此外,保单所有人可以较自由地提高(在提供可保证明之后)或降低保额。,制定方案,一、制定寿险规划方案,3、分析万能寿险保单(2)万能寿险的运作 第一期 第二期 第三期 第一期现金价值 第二期现金价值 所交保费 加:所交保费 加:所交保费 减:费用 减:费用 减:费用 减:死亡率费 减:死亡率费 减:死亡率费 加:利息 加:利息 加:利息 第一期现金价值 第二期现金价值 第三期现金价值,制定方案,,,,,,,,,,,,,,,一、制定寿险规划方案,3、分析万能寿险保单(3)万能寿险的运用和限制 万能寿险使得仅用一张保单来满足消费者不同时期的不同保额需要成为可能。具有保费支付的灵活性和保额的可调整性,并且万寿险是一个低成本的保险产品,十分适合个人整个生命周期的保险保障。 但是万能寿险的灵活性,尤其是保费支付方面的灵活性,使得保单的持有率较低,造成投保人的损失。,制定方案,一、制定寿险规划方案,3、分析万能寿险保单(4)变额万能寿险 ①变额万能寿险的性质★现金价值:与万能寿险不同,变额万能寿险的资产保存在一个或多个分离账户中,现金价值完全反映保单持有人的拥有的分离账户中资产份额,并随投资绩效波动,这与变额寿险的现金价值相同。 另外,变额万能寿险也不保证现金价值的最低收益率和本金。 然而,变额万能寿险现金价值的动作方式又与万能寿险相同。保单所有人的投资是一种“自助餐”式的投资,可以选择不同的投资渠道,从而分散风险。,制定方案,一、制定寿险规划方案,3、分析万能寿险保单(4)变额万能寿险 ①变额万能寿险的性质★死亡给付:随保单的资产价值的变化而变化,投资收益率的变化将直接影响保单的现金价值;通常没有最低死亡给付保证。死亡率费用按月分摊到投资账户中。★附加费用:通常即收取前端费用,又收取后端费用。,制定方案,一、制定寿险规划方案,3、分析万能寿险保单(4)变额万能寿险 ②变额万能寿险的运用 变额万能寿险的投保人需要保证保单有足够的资金维持其自身生效;在理想状态下,投资收益率不仅能覆盖所有的保单费用,还能有一定的剩余资金确保现金价值不断累积。 变额万能寿险更适合于那些愿意把保单现金价值看作是一种投资而不是储蓄的消费者。在变额万能寿险中,保单所有人要承担投资风险。如果分离账户的投资业绩欠佳,保单现金价值可能大幅减少,此时保单所有人需要缴纳大量保费。,制定方案,一、制定寿险规划方案,4、各种寿险保单比较 见《理财规划师(专业能力)》P47页寿险保单比较表。,制定方案,二、制定健康险规划方案,1、购买健康险的四个原则(1)根据经济条件选择适合的保险产品 ①终身保障型产品:保障时间长,重大疾病发生、高残或故时给付。 ②(临时)需要保障型产品:保费低,保障高。(2)购买健康保险宜早不宜迟 年轻时购买,保费较低;年龄大时购买,不仅保费高,很可能拒保。(3)根据需要选择补偿型和给付型产品 ①补偿型:适合没有医保的人购买; ②给付型:适合有医保的人购买。(4)选择期交保费的方式 交费期越长,保费越低。期初保障价值最大。,制定方案,二、制定健康险规划方案,2、投保医疗保险应注意的问题 对于有医保的人来说,应关注三个问题: (1)还需投保哪能商业医疗保险? ①重大疾病保险; ②医疗给付型保险; ③意外医疗保险。(2)费用型和补贴型保险哪种更划算? 费用型只能支付医保报销后应由个人支付的哪部分;而补贴型不受限制。(3)传统的医疗保险和新型保证续保型哪个更划算?保证续保型保险更好些。,制定方案,三、制定意外伤害保险规划方案,每个人都有可能面临意外,所以意外伤害保险是每个人或家庭必不可少的选择险种。 意外伤害保险的特点是保费低、保障高。保险期限多为一年,且有180天的残疾鉴定期。 意外伤害保险的主要险种有: (1)、意外伤害(残疾)保险; (2)、意外伤害医疗保险; (3)、意外伤害补贴保险。,制定方案,四、制定家庭财产保险规划方案,1、家庭财产综合险的保险责任 (1)房屋及附属设备 (2)室内财产及室内装潢 2、家庭财产附加险的保险责任 (1)盗抢险 (2)管道破裂及水渍保险 (3)家用电器用电安全保险 (4)现金首饰盗抢保险 (5)第三者责任保险,制定方案,五、制定保险规划方案的注意事项,1、怎样选择价廉而适合的保险 ①要购买必需的保险产品 保险产品占家庭金融资产的15%-25%为宜,意外和健康保险是必需的。 ②要进行适当的产品组合 产品组合会使保障费用更低。 ③要对市场上的同类产品进行比较 寻找自己最需要的才是最适合的。 ④要研究保险合同中的条款 ⑤选择信誉好、经营好、服务好公司产品,制定方案,五、制定保险规划方案的注意事项,2、选择保险公司应该考虑的因素 保险产品的非价格因素包括: ①保险公司的偿付能力 选择实力雄厚、经营稳健、管理规范的公司。 ②保险公司的服务质量 ③保险公司的机构网络 ④保险公司的民调评价 ⑤保险公司的经营特长 选择公司比选择产品更为重要。,制定方案,五、制定保险规划方案的注意事项,3、获取保险理财信息的方法 保险公司披露业绩信息的载体有: ①报纸等公众媒体; ②保险公司的营业网点或代销网点; ③业绩报告书; ④客户咨询服务电话。 投资连结保险每周公布一次业绩; 万能寿险每月公布一次业绩; 分红保险每年公布一次业绩。,制定方案,六、人身保险规划中的有关条款,1、保护投保人的条款(1)完整合同条款(2)不可抗条款(3)宽限期条款(4)不丧失价值条款(5)复效条款 ①提供可保性证明 ②缴纳过期保险费(6)年龄或性别误告条款(7)续保条款,制定方案,六、人身保险规划中的有关条款,2、保护投保险公司的条款(1)自杀条款(两年内自杀不赔)(2)延迟条款(6个月)(3)除外和风险限制条款 ①道德风险:健康险中较多 ②寿险保单中的除外责任 (航空和战争) ③健康险保单中的除外责任 (等待期、战争和自残),制定方案,六、人身保险规划中的有关条款,3、为投保人提供灵活性的条款(1)受益人条款(2)保险金给付选择(3)转让条款(绝对转让和担保转让)(4)计划变更条款(5)不丧失价值选择条款 ①现金 ②减额缴清保险 ③展期定期保险(6)保单贷款条款(7)关于盈余分配的条款(现金、抵缴保费、缴清增额保险、累积生息、购买一年定期保险),制定方案,七、非保险风险管理方案,1、非传统风险转移方法(1)非传统风险转移概述 传统保险产品具有一定的局限性: ①承保的风险因需要满足多种条件而局限于一定的范围之内; ②存在着逆选择和道德风险问题; ③致损近因有时无法确定; ④勘查定损成本较高。,制定方案,七、非保险风险管理方案,1、非传统风险转移方法(1)非传统风险转移概述 非传统风险转移产品在20世纪80年代出现,使保险产品与概念有了新的突破。主要形式是自保公司。 非传统风险转移是根据客户的具体需要而设计的,可以提供多年度、多险种的综合性保险产品,从而达到提高风险转移效率、拓宽可保风险的范围以及通过资本市场来提高承保能力的目的。,制定方案,七、非保险风险管理方案,1、非传统风险转移方法(2)损失敏感性合同 根据损失敏感性合同,投保人最终支付的保费依据保单有效期内发生的损失。 在保险期内,保险公司首先支付损失,但最终要由保单持有人向保险公司进行一定程度的偿付,实际上是保险公司这保单持有人提供了贷款。通常要求持有人提供信用证。 ①经验费率保单 ②巨额免赔保单和回朔型费率保单,制定方案,七、非保险风险管理方案,1、非传统风险转移方法(3)有限风险型产品 保险公司可以提供多年期的损失敏感计划,通常称为有限风险产品(或融资保险)。有限风险是指只有相对很少的风险转移给了保险公司,而投保人承担了绝大部分损失。保险公司将扣除费用后的保费放到一个基金里。损失支付和投资回报都归投保企业。 有限风险产品的最突出特点是利用跨时间来分散风险,而不像传统保险利用大数法则来分散风险。,制定方案,七、非保险风险管理方案,1、非传统风险转移方法(4)多险种/多触发原因保单 ①多险种保单可以为不同的风险事故造成的总损失提供保障。这类保单也被称为综合型保单、组合型保单或者一揽子保单。 ②多触发原因保单是保险公司只有在多个条件或风险事故发生时,才进行赔偿的保单。,制定方案,七、非保险风险管理方案,2、非保险风险转移方法 非保险转移是指通过经济合同将自己可能承受的风险成本转移给其他经济单位或个人的承担的方法。常见的方法有: (1)租赁 租赁是通过买卖契约式租赁合同,将财物或出租物交给新的所有人或承租人使用,同时将风险转移出去,并达到减少风险得到好处的目的。,制定方案,七、非保险风险管理方案,2、非保险风险转移方法 (2)合同转移 合同转移是由一方向另一方转移支付行为,从而把风险转嫁出去的一种方法。包括以下几种形式: ①通过签订合同条款的方法转移风险; ②签订免除责任协议; ③签订转移风险源的合同; ④套期保值。,制定方案,七、非保险风险管理方案,2、非保险风险转移方法 (3)保障信托 当家庭的经济支柱因疾病或意外住院,甚至无法恢复原有的工作能力,需要长期的看护疗养,家庭的经济将陷入严重的困境,对于家庭的财务安全和财务自由都将导致相当严重的问题。这样就需要建立失能收入保障基金,这种风险防范措施称为保障信托。 失能收入损失保险是指以因疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件的保险。,制定方案,七、非保险风险管理方案,2、非保险风险转移方法 (3)保障信托 失能收入损失保险可以让一家之主因为意外或疾病而不能从事原来的工作时,保障一家之主的薪资所得不中断。除让失能者获得良好照顾外,也能让家中其他人能有喘息的机会,恢复家庭正常动作。因此,失能收入损失保险对于家庭财务安全是非常重要的。 一个人适当的风险保障基金,应该至少是每月总收入的72倍,即6年的生活费。,制定方案,八、人寿保险信托,学习目标 了解人寿保险信托的概念, 熟悉将人寿保险进行信托的方法, 以完成投保人投保的初衷 和保护受益人的权利。,制定方案,八、人寿保险信托,1、人寿保险信托的概念 人寿保险信托是人寿保险和信托结合的产品,它不仅能使保险受益人享受到应有的权利,还能为其带来生活上的安全和便利。 人寿保险信托是委托人基于人寿保险的受领保险金的权利或保险金,以人寿保险金债权或保险金作为信托财产设立信托,指定受托人根据合同的规定,为受益人管理运用保险金。并具有信托财产的独立性。,制定方案,八、人寿保险信托,2、人寿保险信托的分类 (1)根据委托人和受益人是否为同一人分为:自益人寿保险信托和他益人寿保险信托。 (2)根据设立信托的目的不同分为:个人型和事业型人寿保险信托。 (3)根据设立的时点不同分为:第一形态和第二形态人寿保险信托。 (4)根据受托人管理财产的态度不同分为:消极和积极人寿保险信托。 (5)根据保险费的来源不同分为:无财源和有财源人寿保险信托。 (6)根据投保人是否可以变更分为:可撤销和不可撤销人寿保险信托。,制定方案,八、人寿保险信托,3、人寿保险信托的功能和意义 人寿保险信托弥补了保险业务的不足,使被保险人对遗属的日后生活更加放心。 人寿保险信托具有财产风险隔离、第三方专业财产管理、保障家庭生活的功能。还可以被运用到企业中,规避企业经营风险。 人寿保险信托产品可以结合保险和信托的优势,利用其强大的保障、投资理财功能,保证人寿保险金的安全,弥补社会保障体系的不足,减少社会不安定因素,促进社会和谐发展。,制定方案,九、调整方案,学习目标: 明确何种情况下需要调整保险方案, 学习如何帮助客户调整保险解决方案。,制定方案,九、调整方案,随着生命周期的变化,客户面临的确良风险和风险随承受能力也会发生变化,这时就要调整客户的保险方案。 当客户结婚、生子、离婚、孩子工作、退休、丧偶等情况发生时,就要重新考虑风险管理计划,调整保险规划方案。 从全面风险管理角度考虑,一年重审一次保险和非保险风险管理方案,也是很有必要的。,制定方案,九、调整方案,,制定方案,十、人生的十张份保单,第一张:为父母,保证父母安享晚年;第二张:为自己,保意外和健康,保额较低;第三张:为爱人,自己有意外,爱人能生活;第四张:为孩子,保意外和健康;第五张:为教育,孩子教育保险;第六张:为车房,车辆保险和财产保险;第七张:为贷款,意外发生还债的保险;第八张:为养老,解决晚年的养老补充;第九张:为理财,资产保值增值;第十张:为避税,遗产转移,成就一生。,制定方案,再见!,
展开阅读全文
  众赏文库所有资源均是用户自行上传分享,仅供网友学习交流,未经上传用户书面授权,请勿作他用。
关于本文
本文标题:理财规划师课件——保险规划之制定方案
链接地址:https://www.xueshudoc.com/p-7140130.html
关于我们 - 网站声明 - 网站地图 - 资源地图 - 友情链接 - 网站客服客服 - 联系我们

浙公网安备 33010902002192号

众赏文库提供毕业设计,机械图纸源码,实习报告等文档下载

收起
展开